理财的观念
<P>近来发现很多人在人寿险方面有存在一些疑问，现在应大家的要求发这个帖，给一些即将购买或对保险持观望态度的朋友一些理性的参考，希望能有所帮助。
<B>问题一：要不要买人寿险，买人寿险有好处吗？</B>
不论是谁，我们都有一个共同的愿望，希望我们自己，我们的亲人和朋友都有一个美好的未来，因为平安和幸福是人类亘古不变的追求。然而"月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福"，在漫长的人生旅途中，人们不免会遇到这样那样的风险，如生病、伤残、死亡等等。这些风险的发生常常会扰乱正常的生活秩序，使人们陷入经济困境。人寿保险虽然不能阻止风险的发生，但能够在人们最需要帮助的时候，雪中送炭，雨中送伞。
人寿保险具有储蓄和高额风险给付的特点，通过这两大经济功能，人寿保险可以促进我们安全和幸福的实现。具体来讲，人寿保险有以下好处；
1、 人寿保险可以保证我们家庭生活的稳定，可确保美满幸福的家庭能面对任何风浪，您可以无忧无虑地投身到自己所热爱的工作和生活中去。
2、 人寿保险能使我们从容面对意外或疾病。
3、 人寿保险可帮我们安享晚年，是维护个人尊严的保证。
4、 人寿保险可为我们积累预期要开支的资金。
5、 人寿保险可以起到鼓励和强制节约的作用。
6、 人寿保险是自身价值的体现。
所以，买人寿保险是明智的选择。
<B>问题二：那我该买什么保险险种呢？</B>
这是个比较有针对性的问题，这类问题如果您愿意透露自己的家庭、经济情况，那比较容易规划，但是有些人非常注意自己的资料安全性，那可以通过问卷的形式来为解答，如果有需要的可以跟我索要这方面的需求导向问卷，那样只要回答完简单的问卷过后，您所需要的保障大概我就可以归纳出来，也就知道您适合买什么样的险种。
<B>问题三：那我该选择哪家保险公司呢？</B>
第一，对于险种的选择。在选择险种的时候，要看看哪一家险种更适合自己。
目前我们国家市场上销售的各类险种，条款基本大同小异。因此如果您选择了一类保险，比如医疗，您可以把不同公司的医疗险种作一比较，虽然都是医疗险，但可能各家公司的侧重点都不同，您可以选择一种更侧重于您需要的。
第二，对于保险公司偿付能力的选择。投保的主要目的是通过转移风险获得保障。因此要看一下保险公司的经济实力。而经济实力主要体观在资本金、保费收入以及经营状况上。因此只有经营况良好、保费收入稳定的公司才是一家值得依赖的公司。
第三，保险公司的服务质量。服务质量好的保险公司，能够为投保人着想，从客户一开始投保，就能够从各个角度体观服务的理念。一旦发生保险责任，客户能够及时的得到理赔。
第四，代理人的素质。一个素质良好的代理人，在为客户设计保单的时候，能够从客户的实际需要出发，不一味追求高额的保费收入。在保单的保全服务中，能够树立长期服务的思想，而不是一味追求利益的短期行为。
第五，保险公司的地理位置。那种具有多家分公司的企业也该是我们选择保险公司的一个条件。这是因为，如果客户一旦迁往异地或异地出险，而在当地又无这家保险公司的分支机构，这无疑会给客户的缴费、理赔造成许多不便。
<B>来个总结性的</B><B>8</B><B>点：</B>
一要了解公司，不要心中无数
人寿保险要提供几十年的服务，寿险公司的实力，信誉，服务都至关重要，购买前应了解寿险公司的基本情况。
二要择优选购，不要盲目购买
尽管各寿险公司的条款和费率是经过中国保监会审核批准，但细细比较却有所不同，一定要搞清楚才买。
三要研究条款，不要光听介绍
购买前一定要弄清楚您买的什么保险，保险责任是什么？责任免除是什么？怎么交费？有无特别约定？等等。要严防个别代理人的误导。
四要慎重交费，不要轻率轻信
购买前，应弄清寿险代理人的合法身份，按保险法的要求，寿险代理人必须通过考试持证上岗，必要时给寿险公司打个电话，以免受骗。
五要挑选险种，不要一时冲动
寿险种类很多，一定要选择自己最需要的，对自己最有利的。
六要考虑责任，不要只图便宜
俗话说：“一分钱，一分货”，寿险更是如此，不要只图交费少，要看保险金额是多少，保障范围有多大，要全方位考虑保险责任。
七要考虑保障，不要考虑人情
寿险是一种特殊的商品，购买时应只考虑自己的需要，不要因为寿险代理人是熟人，出于人情硬着头皮买下，如果自己不满意，那就不好办了。
八要自己作主，不要偏听偏信
买寿险不要盲从，不要因为别人没买，自己也不买，更不能听别人对寿险公司的任意评价，主意自己拿，理财是自己的事。
<B>以下给一些还在犹豫和排斥保险的</B><B>YU</B><B>提供参考</B><B>误区一</B><B> </B><B>社保足够用了</B>
社保是广覆盖、需要个人负担一定比例的社会医疗保险。去年4月,上海市职工医疗保障政策进行了一系列调整,在个人医疗账户缴费资金增加的同时,个人自费医疗部分较往年有了明显的提高,其中门急诊自负段标准和统筹基金起付标准提高了10%左右。社会医疗保险的自费部分需要商业医疗保险进行必要的补充；如果购买住院补贴类商业医疗保险,可用一定金额的住院补贴来弥补社会医疗保险费用报销的不足部分。一般重大疾病的治疗费用少则几万、多达几十万,而社会医疗保险在统筹基金的应用上通常规定了最高支付限额,在药品的应用等方面也有一定的限制。目前不少保险公司推出的重大疾病保险都是确诊即给付保险金额,让被保险人在不幸患上重大疾病的同时,可以得到一笔可观的医疗费用作为救命资金。
<B>误区二</B><B> </B><B>现在还年轻、不用急</B>
不少年轻人认为自己身强体壮、抵抗力强,患大病是老年人的事。这种想法显然有些偏激。年轻不等于不得病,现代社会在充满机遇的同时,也给年轻白领带来了巨大的挑战和压力。有些白领在专心工作时忘了缓解脑力疲劳；有些年轻白领繁忙的工作之余养成了不良的生活习惯,如暴饮暴食、嗜烟酗酒等,这些将直接造成神经内分泌功能混乱、新陈代谢功能下降及自身免疫功能下降,从而减低机体抵御癌细胞生长繁殖的能力,容易患上癌症。有资料显示,我国约有70%的人呈亚健康状态,从事研究工作的脑力劳动者是最易进入亚健康状态的人群之一。年轻白领承受工作压力的同时,尽早地购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险无疑是明智之举,因为年纪越轻费率越低,越早拥有保障。
<B>误区三</B><B> </B><B>得上大病</B><B>,</B><B>买了保险也治不好</B>
就现有的医疗技术水平来说,有些重大疾病确实还不能根治,但是有效、积极的治疗至少可以延续患者的生命,特别是早发现早治疗。以癌症为例,早发现早治疗可降低三分之一的死亡率。况且,每一个患者都有一种求生的本能,每一个患者的家人都不会见死不救,有了重大疾病险保障,风险将由保险公司承担,家人不必再为筹措治病的资金去动用银行存款或去举债。在某种程度上说,保险就是让自己获得一次重获健康的机会。
<B>误区四</B><B> </B><B>买保险不如做投资挣钱</B>
有些年轻人喜好激进的投资方式,只要是现金投资总喜欢和收益率挂钩。可是保险的优势不在于投资收益率的高低,而在于它的保障功能。它好比理财金字塔的地基,年轻白领只有为自己准备好充足的保障,其他的理财计划才可能一一实现；如果没有打好这个地基,所有的风险投资都将是空中阁楼,一旦坍塌,后果将不堪设想。只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内,它对你的整体投资计划是不会有什么影响的,相反,它还能为风险投资保驾护航。在风险投资失败的时候,完全有能力跌倒了再爬起；在意外和疾病等风险来临的时候,因为购买了足够的保险也不必影响风险投资的继续。
<B>误区五</B><B> </B><B>买保险不如储蓄踏实</B>
不少人认为：如果保险期间不发生保险事故，岂不白交了保费？相对来说，储蓄具有安全、方便、还本付息的优点，买保险不如储蓄存钱踏实。
这其实是认识上又一个明显的误区。储蓄犹如爬楼梯，是逐步积累资金的方法，其特点是需要经过规定的时间，才能达到目标额，也只有本利之和罢了。保险犹如坐电梯，其特点是在投保的同时，就能得到约定的保障额。
储蓄算得出利息，算不出风险。保险算出了风险的巨额花费，并及时提供给你。此外，象我们的养老计划，如果通过银行储蓄的方法来实现也有一些困难。储蓄的十几年甚至几十年当中，因为市场的诱惑加至储蓄存取的方便，很可能养老计划中途夭折；保险是定向的、专款专用的、带有一定强制性的储蓄措施，可以帮助我们完成养老的计划。
此外，有些保户认为保险不能应急，临时急需用钱时，就不得不退掉保险，损失了相当高的手续费，存银行可以随时支取。其实，目前很多保险产品都附加有保单借款功能，即以保单质押。根据保单当时的现金价值70%至90%的比例，向保险公司进行贷款，这样既能解决燃眉之急又避免了退保时带来的不必要的损失。
<p>
<P>
<p>
<p>
<P>
<p>
<p>
<P>
<p>
<p>
<P>
<p>
<p>
<P>借用一个寿险业的高手编的顺口溜来解释下保险的功用吧!
平时当存钱
保险也是储蓄的一种方式，它无须你拿出更多的钱，你只须换一种存钱的方式，但它比单纯的储蓄又多了一种保障，它是更具价值的储蓄方式。
有事不缺钱
保险有双重功能，在你平安时是一种储蓄，在万一遭遇到事故时又能挺身而出，替你支付巨额费用，弥补意外损失，使你得以维持以前的生活品质。
投资稳赚钱
保险是零风险的理财法。只有青山在，才会有柴烧。任何财富的制造者都是人，没有理由把所有资金都给了股票、房地产、银行，而让人得不到关照。如果鸡都没有了，哪里会有蛋呢？
受益免税钱
保险金不用纳税这个应该很多人知道,通常我们都可以通过购买保险作为一种合法的避税手段.当储蓄可以避利息税,当遗产可以避即将出台的遗产税等.
破产保住钱
保险是以个人的生命为标的的,不列为不动产,所以即使破产了也不用担心被列入清算责任内.(这项的解释比较不专业,如果有学法律的朋友可以帮忙解释下)
万一领大钱
这条和第二条基本上是一致的.
长命百岁永远有钱
大部分的养老保险都是领到被保险人身故方止的,所以我们越是长命百岁领的钱就越多.
<p>
<p>
<P>不过按正确的金钱分配方案来说，应该划分为4块，那样无论是在哪一块都会有资金的保障。
一块就是放一部分到银行进行现金的储蓄，以备不时之需。
另一块如果有兴趣可以进行一些风险性的投资，比如基金、债券、股票。
还有就是可以放一些到长期收益性的项目，例如房地产等等。
最后就是给以上存在风险的投资打预防针，那就是放一些到理财性质的分红保险上，万一投资风险来临时，起码还有保险这块可以进行保障。
以上为正确的一个资金规划，可以供大家参考！
保险理财顾问：杨先生</P>
<P>行动电话：0592-2246785、13906051834</P>
<P>http://shop33128563.taobao.com/</P>